Rozhodujete se nad koupí nového nebo ojetého vozu a nemáte dostatek finančních prostředků? Slyšeli jste o různých možnostech financování a nedokážete se rozhodnout, která z možností je pro Vás ta nejlepší? Prodejci aut spolupracují s leasingovými společnostmi, ale také s bankami a v mnoha případech Vám již přímo v prodejně nabídnou možnosti financování od více společností.
Pro rozhodnutí potřebujete mít alespoň základní přehled o jednotlivých produktech, jakož i o rozdílech mezi hlavními formami financování koupě automobilu, kterými jsou úvěr a leasing.
Mezi základní produkty financování koupě automobilu patří:
Spotřební (spotřebitelské) úvěry bank
- Neúčelový spotřební úvěr
- Účelový spotřební úvěr na koupi automobilu
Produkty leasingových společností
- Leasing
- Spotřební úvěr a prodej vozu na splátky
Produkty ostatních finančních institucí a nebankovních subjektů
- Krátkodobé nebankovní půjčky
Spotřební úvěry bank
- Výhodou tohoto typu úvěru je rychlé vyřízení (v standardních případech je žádost po předložení všech požadovaných dokladů zpracována do 24 hodin)
- V závislosti na účelu rozlišujeme:
– Neúčelový spotřební úvěr, kde nemusíte dokládat účel použití finančních prostředků
– Účelový úvěr, kde se dokladuje využití prostředků, ale máte možnost získat např.. zvýhodněnou úrokovou sazbu - Maximální výše úvěru a výše úrokové sazby (a následně i výše splátek) závisí na výsledku hodnotícího modelu, který vám vypracuje klientský pracovník na pobočce a určí vaši bonitu (orientačně se výše úrokové sazby pohybuje od 8% do 14%)
- V případě ručení (třetí osobou nebo nemovitostí) můžete dosáhnout úrokovou sazbu nižší i o několik procent, ale proces vyřízení úvěru se prodlouží (v případě zajištění úvěru nemovitostí potřeba znaleckého posudku na hodnotu nemovitosti)
- Typické splatnosti účelových spotřebitelských úvěrů nezajištěných nemovitostí jsou do 5 let, spotřební úvěry zajištěné nemovitostí (americká hypotéka) jsou zpravidla do 30 let
Leasing
- Na rozdíl od úvěru, v případě leasingu jako klient leasingové společnosti využíváte automobil po dobu trvání leasingové smlouvy. Platíte pravidelné splátky, ale tento předmět není ve vašem vlastnictví, ale ve vlastnictví leasingové společnosti. Majitelem automobilu se stáváte až po skončení doby leasingu (v případě, že jde o tzv.. Finanční leasing)
- Vybavení leasingu je zpravidla rychlejší než vyřízení úvěru, často můžete uzavřít smlouvu přímo u prodejce
- V případě leasingu můžete docílit i nižší pořizovací cenu vozidla díky dohodám leasingových společnosti s autobazary a prodejci vozidel
- Díky objemovým slevám leasingových společností můžete získat zvýhodněné pojistné sazby na povinné smluvní pojištění nebo havarijní pojištění
- Leasing je zpravidla dostupnější formou financování – v zásadě nevyžaduje ručitele ani jiné jistoty kromě vinkulace havarijního pojištění, protože po dobu leasingu je majitelem vozidla leasingová společnost
- V podstatě platí, že náklady na leasing a účelový spotřební úvěr na automobil jsou přibližně stejné
- Leasing však bývá obvykle levnější než nezabezpečený neúčelový spotřební úvěr v bance. Nezabezpečený úvěr má vyšší úrokovou sazbu i o 5% pa a více procent ve srovnání se zajištěným úvěrem.
- Pokud se však rozhodnete financovat koupi automobilu spotřebitelským úvěrem zajištěným nemovitostí, tak vás takový spotřební úvěr vyjde zpravidla levněji než leasing (spotřební úvěry zajištěné nemovitostí – tzv.. Americká hypotéka – mají úrokovou sazbu od 4,8% pa).
- Na rozdíl od spotřebního úvěru v bance však potřebujete i vlastní finanční prostředky – zpravidla ve výši od 20% z kupní ceny automobilu.
- Podmínkou leasingové smlouvy je pojištění vozidla proti havárií, krádeži
- V případě krádeže nebo škody si leasingová společnost uplatní své nároky jako první a vy si můžete škodu uplatnit až následně. Vůbec nemusíte dostat zpět všechno, co jste již zaplatili (to záleží od vaší pojistné smlouvy). Je to z toho důvodu, že standardně je pojištění vinkulováno ve prospěch leasingové společnosti.
Produkty nebankovních finančních institucí
Zájemce o neúčelové prostředky může získat peníze i prostřednictvím půjček od nebankovních subjektů, tedy společností bez bankovní licence. Vyznačují se mírnějšími schvalovacími podmínkami jako úvěry od bank.
