Na finančním trhu se v posledním období rozmohlo financování běžných osobních potřeb formou spotřebitelských úvěrů. O spotřebitelský úvěr může požádat finanční spotřebitel banku, ale i nebankovní instituci, např. splátkovou společnost, která nabízí peníze formou úvěru. Banky poskytují účelový (např. na bydlení, na nákup auta či jiný dohodnutý účel) a neúčelový spotřebitelský úvěr, při kterém banku nezajímá, jakým způsobem chce klient použít půjčené peníze.
Na finančním trhu se v posledním období rozmohlo financování běžných osobních potřeb formou spotřebitelských úvěrů. O spotřebitelský úvěr může požádat finanční spotřebitel banku, ale i nebankovní instituci, např. splátkovou společnost, která nabízí peníze formou úvěru. Banky poskytují účelový (např. na bydlení, na nákup auta či jiný dohodnutý účel) a neúčelový spotřebitelský úvěr, při kterém banku nezajímá, jakým způsobem chce klient použít půjčené peníze.
Banky dávají spotřebitelským úvěrům speciální názvy a nazývají je většinou půjčky nebo spotřební úvěry. V případě nebankovních institucí, např. splátkových společností, je půjčování peněz jednodušší než v bankách. Peníze si můžete půjčit prakticky ihned poté, co si v prodejně vyberete zboží, takže si ho můžete i ihned odnést domů. Za tento komfort však platíte mnohem víc oproti úvěru v bance. RPSN v případě splátkových společností se pohybuje na úrovni 60% pa a více, přičemž bankovní instituce dosahují RPSN do 30% pa.
Výhody:
- Při financování vašich potřeb formou spotřebitelského úvěru rychleji uspokojíte svou potřebu ve srovnání s financováním spotřeby prostřednictvím vlastních naspořených peněz
- Nezatížíte jednorázově svůj rodinný rozpočet
- Rozdělíte si tuto platbu na několik menších měsíčních, případně čtvrtletních splátek, pokud to banky mají ve své nabídce
- Je na rozhodnutí spotřebitele, aby se rozhodl, jaký splátkový kalendář si vybere. Žádejte proto jeho vypracování ve 2 variantách splátek
Nevýhody:
- Protože půjčené peníze nejsou zadarmo, obvykle zaplatíte za koupenou věc víc, než jste si na začátku půjčili
Příklad:
Pokud uvažujete dnes nad koupí např. spotřebiče do domácnosti v hodnotě 10 000 korun a nemáte dostatečné finanční prostředky, přistoupíte k půjčce. Pokud si půjčíte formou spotřebitelského úvěru, prakticky zaplatíte za toto zboží ne hned, ale splácíte ho postupně a to například po dobu 12 měsíců ve výši 1000 korun. Tímto způsobem vás koupě spotřebiče vyjde celkem na 12 000 korun, čímž ho proplatíte o 2000 Kč.
Jak se dají porovnat dva různé spotřebitelské úvěry?
Můžete je porovnat prostřednictvím roční procentní sazby nákladů. RPSN je číslo uvedeno v procentech a určuje celkové náklady na spotřebitelský úvěr – tj. nejen deklarované úroky, ale i poplatky spojené s úvěrem. RPSN umožňuje porovnávat náklady na spotřebitelský úvěr, o kterém uvažujete s náklady na jiné spotřebitelské úvěry, které nabízejí konkurenční splátkové společnosti nebo banky, ačkoliv každá z nich má jinou strategii rozložení nákladů na deklarovaný úrok a poplatky.
RPSN tedy patří mezi základní informace, které je věřitel (banka nebo splátková společnost) povinen poskytnout spotřebiteli již při nabídce spotřebitelského úvěru. Tento údaj musí být uveden i ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Pokud není uveden ve smlouvě, spotřebitelský úvěr se považuje za bezúročný a bez poplatků.
Předčasné splacení úvěru
Dejte si záležet na tom, abyste měli možnost splatit úvěr i před dohodnutou lhůtou splatnosti, a to bez souhlasu banky nebo splátkové společnosti. Snížíte si celkové náklady spojené se spotřebitelským úvěrem (úroky plus poplatky). Banka nebo nebankovní instituce od vás v žádném případě nemá právo požadovat, abyste nadále platily úrok za období po předčasném splacení úvěru.
Úvěrová smlouva a její náležitosti
Před podpisem jakékoliv smlouvy se důkladně seznamte s jejím obsahem a věnujte pozornost všem odstavcům (zejména těm, které jsou psány malým písmem). Úvěrová smlouva musí mít písemnou formu. Pokud nemá písemnou formu a byla uzavřena jen ústně, je neplatná. Smlouva musí obsahovat:
- Částku, počet a termíny splátek jistiny, úroků a jiných poplatků
- Popis zboží nebo služby, na které se smlouva vztahuje
- Cenu zboží nebo poskytnuté služby
- Identifikaci vlastníka a podmínky nabytí vlastnického vztahu k zakázkám věci
- Adresu prodávajícího, na níž může spotřebitel uplatnit reklamaci nebo stížnost
- Jméno a adresu spotřebitele
- Roční procentní sazbu nákladů (RPSN)
- Výpočet zvýšených nákladů, které nebyly zahrnuty do výpočtu RPSN (včetně způsobu výpočtu)
- Oprávnění spotřebitele na snížení nákladů na úvěr při jeho splacení před lhůtou splatnosti
- Sankce za porušení smlouvy
- Způsob zániku závazku ze smlouvy
