Neúčelový úvěr je takový úvěr, při kterém nemusíte poskytovateli (bance nebo nebankovní společnosti) dokladovat, na co jste půjčené peníze použili. Jsou to zkrátka úvěry na cokoliv. Do určité výše neúčelového úvěru nebudete potřebovat ani ručitele. Tato částka je různá a závisí jen na podmínkách toho, kdo Vám půjčuje peníze. Při vyšším úvěru bude pravděpodobně vyžadováno zajištění úvěru ručitelem, nemovitostí nebo v jiné formě.
Neúčelové úvěry poskytují prakticky všechny banky. V nebankovních společnostech se pro neúčelové úvěry používá označení půjčka, půjčka na cokoliv, rychlá půjčka a pod. Ne všechny půjčky však musí být zásadně neúčelové. Nevýhodou nezajištěných neúčelových úvěrů a půjček, oproti zajištěným úvěrům a účelovým úvěrům je často vyšší úroková sazba. Většina bank nestanoví úroky u úvěrů jednoznačně. Určují pouze minimální, v lepším případě i maximální úrokovou sazbu, kterou pro daný produkt nabízejí. Úroková sazba, kterou nakonec dostanete, bude záviset na Vaší bonitě a platební schopnosti.
Splatnost klasických neúčelových úvěrů a půjček se standardně pohybuje v rozmezí několika měsíců až 10 let. Poskytují se ve výši 3000 až 750 000 Kč, při některých produktech i více.
Mezi neúčelové úvěry patří:
- Americké hypotéky
- Kreditní karty
- Kontokorentní úvěry (Povolené přečerpání na běžném účtu)
Americké hypotéky
Americké hypotéky jsou neúčelové úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Při americké hypotéce ručíte jen nemovitostmi bez nutnosti dalšího zabezpečení nebo ručitele. Mezi výhody americké hypotéky oproti klasickým neúčelovým úvěrům, úvěry zajištěné ručitelem a půjčkami patří:
- Nižší úroková sazba
- Delší doba splatnosti úvěru
- Vyšší částka úvěru
Lepší úrokovou sazbu získáte právě založením nemovitosti ve prospěch banky. Americké hypotéky mají standardně dobu splatnosti v rozmezí od 1 do 20 let, což má spolu s nižší úrokovou sazbou výrazný vliv i na výši měsíční splátky. Výše poskytnutého úvěru je závislá od hodnoty zakládané nemovitosti (obvykle do 70% z ceny nemovitosti). Nevýhodou americké hypotéky je, že se na ni nevztahují státní bonifikace jako u klasických hypoték.
Kreditní karty
Kreditní karty jsou neúčelové revolvingové úvěry. Pro vybavení kreditní karty nepotřebujete ručitele ani žádné jiné zajištění. Výše úvěru se na kreditní kartě pohybuje od stovek eur až do několika tisíc eur. Základní rozdíl oproti klasickým úvěrům je v tom, že v případě kreditní karty jde o revolvingový úvěr, který Vám umožní čerpat úvěr opakovaně, vždy do výše dostupných prostředků na kreditní kartě a bez nutnosti opakovaně o něj žádat. Každou splátkou se výše disponibilního úvěru z karty zvyšuje, každým výběrem snižuje.
Na platby kreditní kartou se vztahuje bezúročné období, obvykle ve výši 40 – 50 dní. Pokud vše zaplacené kartou v jednom měsíci splatíte do určitého dne v následujícím měsíci (do termínu splatnosti), nebudete platit nic na úrocích. Pokud bezúročné období nevyužijete, vyčerpaná částka se zúročí. Kreditní kartou se úročí pouze prostředky vyčerpány z karty, ne celý úvěrový limit.
Povolené přečerpání
Povolené přečerpání na běžném účtu je nejjednodušším způsobem získání neúčelového úvěru z pohledu jeho vyřizování. Základními podmínkami bank pro jeho aktivaci jsou:
- Věk žadatele minimálně 18 let,
- Poukazování příjmu na běžný účet,
- Některé banky jej umožňují nejdříve po 6 měsících od otevření běžného účtu a splnění dalších podmínek (věk, převody na účtu a pod.).
Nastavení povoleného přečerpání se na běžných účtech projeví zvýšením disponibilního zůstatku o hodnotu povoleného přečerpání. Povolené přečerpání lze charakterizovat jako „minus“, do kterého můžete jít na svém běžném účtu. V případě využití peněz z povoleného přečerpání platíte úroky pouze z půjčené částky. Výše půjčené částky se snižuje vkládáním prostředků na běžný účet.
Nevýhodou povoleného přečerpání je, že se nedá splácet klasickými povinnými měsíčními splátkami jako jiné typy úvěrů, takže klient si musí vyčerpanou částku sledovat sám a sám si musí naplánovat i její splácení.
